أفضل البنوك في الإمارات لفتح حساب بدون حد أدنى للراتب أو الرصيد
يبحث كثير من المقيمين في دولة الإمارات، خصوصًا الموظفين الجدد وأصحاب الرواتب المنخفضة والعاملين بنظام العمولة أو العمل الحر، عن حساب بنكي لا يشترط تحويل راتب محدد أو الاحتفاظ برصيد شهري يصل عادة إلى 3 آلاف درهم.
لكن عبارة «حساب صفر رصيد» قد تكون مضللة أحيانًا؛ فبعض البنوك لا تشترط إيداعًا أوليًا أو حدًا أدنى للرصيد، لكنها تفرض رسوم اشتراك شهرية. وفي حالات أخرى يكون الحساب مجانيًا، لكنه حساب ادخار رقمي لا يوفر بطاقة خصم أو دفتر شيكات أو خدمات مصرفية يومية كاملة.
وبناءً على مقارنة الشروط المنشورة على المواقع الرسمية للبنوك، تبرز حسابات مصرف الشارقة الإسلامي، وبنك أبوظبي الأول، وبنك دبي التجاري، وراك بنك ضمن الخيارات الأقرب إلى شرط عدم وجود حد أدنى للراتب أو الرصيد، مع اختلاف كبير في طبيعة كل حساب واستخداماته.
أولًا: ما المقصود بحساب دون حد أدنى؟
يجب التمييز بين أربعة شروط مختلفة:
- الحد الأدنى للراتب اللازم لقبول طلب فتح الحساب.
- اشتراط تحويل الراتب إلى البنك.
- الحد الأدنى للرصيد المطلوب شهريًا.
- رسوم انخفاض الرصيد أو رسوم الاشتراك الشهري.
قد يعلن البنك أن الحساب «بلا حد أدنى للرصيد»، لكنه يطلب راتبًا لا يقل عن 5 آلاف أو 10 آلاف درهم لفتح الحساب. وقد يسمح بفتح الحساب دون راتب، لكنه يفرض 25 أو 40 درهمًا شهريًا إذا لم يحقق العميل أحد شروط الإعفاء.
ولهذا اعتمدت المقارنة الحالية على الحسابات التي لا تفرض حدًا أدنى مستمرًا للرصيد، مع بيان أي شروط دخل أو رسوم أو قيود على الاستخدام.
مصرف الشارقة الإسلامي.. أفضل حساب جارٍ لأصحاب الدخل المنخفض
يُعد الحساب الشامل Universal Account من مصرف الشارقة الإسلامي من أبرز الخيارات المتاحة للأشخاص الذين يبلغ إجمالي دخلهم الشهري 5 آلاف درهم أو أقل.
وهو حساب جارٍ بالدرهم الإماراتي مزود برقم IBAN وبطاقة خصم، ويمكن استخدامه في استقبال الراتب أو الدخل، وسداد الفواتير، والمشتريات، والسحب والتحويلات المحلية والدولية، دون اشتراط الاحتفاظ بحد أدنى للرصيد. والحساب متاح لمواطني دولة الإمارات والمقيمين فيها.
ويمنح الحساب بطاقة خصم مجانية، لكنه لا يوفر دفتر شيكات، كما أنه غير مخصص لتحقيق أرباح على المدخرات. ويتيح أربع عمليات سحب أو إيداع نقدي مجانية شهريًا من أجهزة مصرف الشارقة الإسلامي، ثم تطبق الرسوم المقررة على العمليات الإضافية.
لماذا يأتي في مقدمة الخيارات؟
لأنه حساب جارٍ فعلي وليس مجرد حساب ادخار ثانوي، ويوفر بطاقة وIBAN وخدمات الدفع والتحويل، ولا يفرض حدًا أدنى للرصيد على الفئة المستهدفة.
أبرز القيود
الحساب مصمم لمن يبلغ دخلهم الإجمالي الشهري 5 آلاف درهم أو أقل، ولا يوفر دفتر شيكات أو عائدًا على الرصيد، كما توجد حدود لعدد العمليات النقدية المجانية.
التقييم: الأنسب للموظفين الجدد وأصحاب الرواتب المنخفضة الذين يحتاجون حسابًا لاستلام الراتب والاستخدام اليومي.
بنك أبوظبي الأول.. أفضل حساب ادخار دون رسوم أو حد أدنى
يقدم بنك أبوظبي الأول FAB حساب iSave، وهو حساب ادخار إلكتروني لا يفرض حدًا أدنى للرصيد أو رسومًا شهرية، ولا يشترط حدًا أدنى للراتب.
ويتيح الحساب عددًا غير محدود من عمليات السحب، وهو متاح بالدرهم الإماراتي للمقيمين الذين يحملون هوية إماراتية سارية. ويمكن فتحه رقميًا من خلال تطبيق البنك.
ويقدم البنك حتى 31 أغسطس 2026 عائدًا ترويجيًا قدره 4% سنويًا على الأموال الجديدة المؤهلة، وفق شروط الحملة وطريقة احتساب الرصيد الجديد. وبعد انتهاء العرض أو بالنسبة إلى المبالغ غير المؤهلة، تطبق أسعار العائد الأساسية المعلنة من البنك.
لكن iSave لا يوفر بطاقة خصم خاصة به، ولا يقدم دفتر شيكات؛ ولذلك يعد مناسبًا للادخار والتحويلات أكثر من كونه حسابًا وحيدًا للمصروفات اليومية. ويبين جدول المقارنة الرسمي لبنك أبوظبي الأول أن الحد الأدنى للراتب والرصيد غير مطبقين على iSave، وأن الحساب لا يصدر معه بطاقة خصم.
أبرز المزايا
- لا توجد رسوم شهرية.
- لا يوجد حد أدنى للرصيد أو الراتب.
- لا توجد قيود على عدد مرات السحب.
- فتح رقمي للمقيمين.
- عائد ترويجي على الأموال الجديدة حتى نهاية أغسطس 2026.
أبرز القيود
- لا توجد بطاقة خصم مرتبطة بالحساب.
- الحساب متاح بالدرهم فقط.
- لا يعد بديلًا كاملًا للحساب الجاري.
- العرض المرتفع على العائد مؤقت ويخضع لشروط الأموال الجديدة.
التقييم: أفضل اختيار لمن لديه حساب رئيسي ويريد حساب ادخار منفصلًا دون رسوم أو التزام برصيد.
بنك دبي التجاري.. حساب رقمي مجاني للادخار
يوفر بنك دبي التجاري CBD حساب eSaver، وهو حساب ادخار رقمي لا يشترط حدًا أدنى للرصيد، ولا يفرض رسوم صيانة للحساب.
ويُفتح الحساب من خلال تطبيق البنك، ويمنح الوصول إلى الرصيد وكشوف الحساب إلكترونيًا. كما يتيح عائدًا يصل إلى 1.25% سنويًا وفق الشرائح والشروط المعلنة.
لكن الحساب «Cardless»، أي لا تصدر معه بطاقة خصم، ولذلك يظل استخدامه الأساسي هو الاحتفاظ بالمدخرات وإجراء التحويلات إلكترونيًا، وليس السحب المباشر أو التسوق بالبطاقة.
ويتيح الحساب ما يصل إلى ثلاث معاملات شهريًا، مثل التحويلات والمدفوعات، دون التأثير على سعر العائد. وقد تؤثر زيادة عدد المعاملات على العائد المستحق، وفق شروط المنتج، حتى لو لم تؤدِ إلى فرض رسوم حد أدنى على الحساب.
ويطرح البنك كذلك حساب GreenGrowth بالمزايا الأساسية نفسها، ومنها عدم وجود حد أدنى للرصيد أو رسوم صيانة، مع ربط المنتج بمبادرات الاستدامة وزراعة أشجار القرم.
أبرز المزايا
- لا يوجد حد أدنى للراتب أو الرصيد.
- لا توجد رسوم صيانة شهرية.
- فتح وإدارة رقمية.
- عائد على المدخرات.
أبرز القيود
- لا توجد بطاقة خصم.
- عدد المعاملات قد يؤثر على العائد.
- لا يصلح كحساب جارٍ أساسي لاستقبال المصروفات اليومية النقدية.
التقييم: مناسب لمن يريد حسابًا رقميًا منفصلًا للادخار ولا يحتاج إلى بطاقة أو دفتر شيكات.
راك بنك.. حساب ادخار مجاني مع قيود على السحب
يقدم راك بنك حساب F@st S@ver دون حد أدنى للرصيد ودون رسوم صيانة للحساب، وهو متاح بالدرهم الإماراتي أو الدولار الأمريكي.
ويحتسب البنك العائد يوميًا ويصرفه شهريًا، مع عائد معلن يصل إلى 0.50% سنويًا على حسابات الدرهم، ونحو 0.25% على حسابات الدولار وفق الأسعار الحالية المنشورة.
غير أن الحساب يضع قيودًا على الحركة؛ إذ يسمح بعملية سحب واحدة و/أو خمس عمليات لسداد الخدمات أو بطاقات راك بنك شهريًا وفق شروط المنتج. ولذلك يناسب الأموال التي لا يحتاج صاحبها إلى تحريكها باستمرار.
ويجب عدم الخلط بين F@st S@ver وحساب التوفير العادي في راك بنك؛ فالحساب العادي يعفي العميل من شرط الرصيد خلال الأشهر الثلاثة الأولى فقط، ثم يصبح الحد الأدنى الشهري 3 آلاف درهم، بينما يعلن F@st S@ver عدم وجود حد أدنى أو رسوم صيانة.
أبرز المزايا
- لا يوجد حد أدنى للرصيد.
- لا توجد رسوم صيانة.
- متاح بالدرهم والدولار.
- احتساب العائد يوميًا وصرفه شهريًا.
أبرز القيود
- عدد محدود من عمليات السحب والمدفوعات.
- ليس مناسبًا للحركة اليومية الكثيفة.
- يجب اختيار F@st S@ver تحديدًا، وليس حساب التوفير العادي.
التقييم: مناسب للادخار طويل أو متوسط المدى مع عدد قليل من عمليات السحب.
ماذا عن حساب ruya؟
يعلن بنك ruya على صفحة الحساب الجاري أنه لا يفرض حدًا أدنى للراتب أو الرصيد، وأن الحساب يوفر بطاقة خصم ودفتر شيكات.
لكن جدول الرسوم المحدث في أبريل 2026 يوضح وجود خطة قياسية يمكن أن تكلف 40 درهمًا شهريًا، بينما تكون مجانية عند تحويل راتب شهري لا يقل عن 20 ألف درهم أو الاحتفاظ بمتوسط رصيد يبلغ 10 آلاف درهم.
وبالتالي، قد يكون الحساب «صفر رصيد» من حيث إمكانية الاحتفاظ بالحساب دون مبلغ محدد، لكنه ليس بالضرورة مجانيًا من حيث رسوم الخطة الشهرية.
وينبغي للمتقدم أن يطلب بيان الحقائق الأساسية للخطة التي سيشترك فيها، ويتأكد داخل التطبيق من قيمة الاشتراك الفعلية قبل الموافقة على فتح الحساب.
التقييم: حساب رقمي إسلامي يوفر خدمات يومية جيدة، لكنه لا يدخل ضمن أفضل الخيارات المجانية بالكامل بسبب رسوم الخطة المحتملة.
حساب Liv.. لا يشترط راتبًا للفتح لكنه ليس مجانيًا دائمًا
يمكن فتح حساب Liv الرقمي دون الاعتماد حصريًا على تحويل الراتب، لكن الإعفاء من رسوم الصيانة يتطلب تحقيق واحد من عدة شروط:
- تحويل راتب شهري قدره 5 آلاف درهم أو أكثر.
- إنفاق 2500 درهم شهريًا ببطاقة الخصم.
- امتلاك بطاقة ائتمان نشطة من Liv.
- الاحتفاظ بمتوسط رصيد شهري قدره 3 آلاف درهم.
- أو أن يكون العميل طالبًا لا يتجاوز عمره 24 عامًا مع تقديم الإثبات.
إذا لم يتحقق أي من هذه الشروط، يفرض البنك 25 درهمًا شهريًا، قبل ضريبة القيمة المضافة، كما يفرض رسومًا على إغلاق الحساب خلال أول ستة أشهر.
لذلك فإن Liv ليس حسابًا مجانيًا دون راتب أو رصيد للجميع، رغم سهولة فتحه رقميًا واتساع شبكة أجهزة Emirates NBD التي يمكن استخدامها مجانًا.
التقييم: جيد لمن يستطيع تحقيق شرط الإنفاق أو الاحتفاظ برصيد، وليس الخيار الأفضل لمن يريد حسابًا خاليًا تمامًا من الشروط.
بنك أبوظبي الأول FAB One.. لا توجد رسوم انخفاض رصيد لكن توجد شروط أهلية
يعلن بنك أبوظبي الأول أن حساب FAB One لا يفرض رسومًا بسبب انخفاض الرصيد، ويمنح بطاقة خصم بلاتينية مجانية وعددًا من مزايا التسوق والسفر.
لكن فتح الحساب يتطلب للموظف راتبًا شهريًا لا يقل عن 10 آلاف درهم، أو إيداعًا أوليًا قدره 10 آلاف درهم بالنسبة إلى غير الموظفين.
وهذا نموذج واضح للفرق بين «عدم وجود رسوم حد أدنى بعد فتح الحساب» وبين «عدم وجود حد أدنى للدخل أو الإيداع عند التقديم».
التقييم: ليس مناسبًا لمن يقل راتبه عن 10 آلاف درهم أو لا يستطيع توفير الإيداع المطلوب.
حسابات أخرى لا تحقق الشرط بالكامل
يشترط حساب Mashreq NEO الجاري حدًا أدنى للدخل الشهري قدره 5 آلاف درهم، بينما يفرض حساب NEO للتوفير متوسط رصيد شهريًا قدره 3 آلاف درهم لتجنب رسوم انخفاض الرصيد.
ويشترط الحساب الجاري لدى Emirates Islamic الاحتفاظ بحد أدنى يبلغ 3 آلاف درهم، لكن هذا الشرط يعفى عند تحويل الراتب إلى الحساب. وبذلك لا يعد حسابًا بلا راتب وبلا رصيد في الوقت نفسه.
أما حساب SIB Digital فتوجد بشأنه معلومات رسمية غير متطابقة؛ إذ تشير صفحة الأسئلة الشائعة إلى عدم وجود حد أدنى، بينما تذكر صفحة المنتج وصفحة البنك الرئيسية شرطًا قدره 3 آلاف درهم. لذلك يفضل عدم الاعتماد عليه قبل الحصول على بيان حقائق أساسية حديث ومكتوب، واختيار الحساب الشامل Universal إذا كان الدخل لا يتجاوز 5 آلاف درهم.
مقارنة سريعة بين أفضل الخيارات
| الحساب | النوع | حد الراتب | حد الرصيد | رسوم الصيانة | بطاقة خصم |
|---|---|---|---|---|---|
| SIB Universal | جارٍ | الدخل 5000 درهم أو أقل | لا يوجد | لا توجد رسوم حد أدنى | نعم |
| FAB iSave | ادخار رقمي | لا يوجد | لا يوجد | لا توجد | لا |
| CBD eSaver | ادخار رقمي | لا يوجد معلن | لا يوجد | لا توجد | لا |
| RAKBANK F@st S@ver | ادخار | لا يوجد معلن | لا يوجد | لا توجد | يعتمد على علاقة العميل ومنتجاته |
| ruya Standard | جارٍ رقمي | لا يوجد للفتح | لا يوجد للفتح | 40 درهمًا ما لم يتحقق الإعفاء | نعم |
| Liv Primary | جارٍ رقمي | لا يوجد للفتح | 3000 للإعفاء | 25 درهمًا عند عدم تحقيق أي شرط | نعم |
وتعكس هذه المقارنة شروط المنتجات المنشورة، لكنها لا تعني ضمان الموافقة على الطلب؛ إذ يحق لكل بنك إجراء التحقق من الهوية ومصدر الدخل وطبيعة استخدام الحساب وفق متطلبات «اعرف عميلك» ومكافحة الجرائم المالية.
ما المستندات المطلوبة لفتح الحساب؟
توضح البوابة الرسمية لحكومة الإمارات أن المستندات المعتادة لفتح حساب للمقيم تشمل:
- الهوية الإماراتية.
- تأشيرة إقامة إماراتية سارية.
- جواز السفر.
- شهادة راتب أو خطاب عمل.
- إثبات العنوان أو مستندات إضافية بحسب البنك.
وقد لا يشترط الحساب حدًا أدنى محددًا للراتب، لكن البنك قد يطلب خطاب عمل أو إثبات دخل ومصدر الأموال لاستكمال إجراءات التحقق.
كما أن تقديم الطلب عبر التطبيق لا يضمن الموافقة الفورية؛ إذ يمكن للبنك أن يطلب مستندات إضافية أو يرفض فتح الحساب وفق تقييمه للمخاطر وسياساته الداخلية.
كيف تختار الحساب المناسب؟
إذا كنت تحتاج إلى حساب رئيسي لاستقبال راتب منخفض، وبطاقة خصم، ورقم IBAN للمدفوعات والتحويلات، فإن SIB Universal هو الخيار الأكثر وضوحًا، بشرط ألا يتجاوز إجمالي دخلك 5 آلاف درهم شهريًا.
أما إذا كان لديك حساب أساسي وتريد الاحتفاظ بمدخرات دون حد أدنى أو رسوم، فيعد FAB iSave خيارًا قويًا، خصوصًا مع عدم تقييد عدد عمليات السحب، لكنه لا يصدر بطاقة خصم.
وإذا كنت تريد حساب ادخار رقميًا ولا تحتاج إلى بطاقة، يمكن مقارنة CBD eSaver مع FAB iSave وفق سعر العائد وعدد المعاملات.
أما إذا كنت نادرًا ما تسحب من مدخراتك، فقد يكون RAKBANK F@st S@ver مناسبًا، مع الانتباه إلى القيود الشهرية على السحب والمدفوعات.
لا تعتمد على عبارة «صفر رصيد» وحدها
قبل فتح أي حساب، يجب طلب ومراجعة بيان الحقائق الأساسية Key Facts Statement وجدول الرسوم، وليس الاكتفاء بالإعلان الموجود على صفحة المنتج.
ويلزم مصرف الإمارات المركزي المؤسسات المالية بتقديم بيان الحقائق الأساسية للمستهلك قبل الحصول على المنتج، وأن يتضمن وصفًا واضحًا للرسوم والمخاطر والشروط. كما يجب عرض جداول الرسوم على المواقع الرسمية وفي الفروع.
وينبغي التأكد تحديدًا من:
- رسوم انخفاض الرصيد.
- رسوم الخطة أو الاشتراك الشهري.
- رسوم بطاقة الخصم.
- رسوم السحب من أجهزة البنوك الأخرى.
- رسوم التحويل الدولي.
- رسوم إغلاق الحساب مبكرًا.
- عدد المعاملات المجانية.
- شروط الحصول على العائد.
- وجود بطاقة أو دفتر شيكات.
- صلاحية الحساب لاستقبال الراتب عبر نظام حماية الأجور.
وفق الشروط المنشورة حتى 10 يوليو 2026، يُعد SIB Universal من مصرف الشارقة الإسلامي أفضل خيار عملي لحساب جارٍ دون حد أدنى للرصيد لأصحاب الدخل الشهري الذي لا يتجاوز 5 آلاف درهم.
أما FAB iSave فيبرز كأفضل حساب ادخار رقمي دون حد أدنى أو رسوم شهرية، لكنه لا يمنح بطاقة خصم. ويأتي CBD eSaver كبديل رقمي مجاني للادخار، بينما يناسب RAKBANK F@st S@ver من لا يحتاج إلى سحب أمواله بصورة متكررة.
ولا يعد ruya أو Liv مجانيين بالكامل في جميع الحالات؛ فالأول قد يفرض رسوم خطة شهرية، والثاني يفرض رسوم صيانة إذا لم يحقق العميل أحد شروط الراتب أو الإنفاق أو الرصيد.
والقاعدة الأساسية هي أن «عدم وجود حد أدنى للرصيد» لا يعني دائمًا عدم وجود رسوم، كما أن «عدم وجود رسوم انخفاض رصيد» لا يعني بالضرورة إمكانية فتح الحساب دون راتب أو إيداع أولي.
